保險市場除了買方和賣方，還有為保險服務的中間人。保險中間人，也稱保險中介，一般包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人。什么是保險經紀人？比如，你作為一家企業的總裁，意識到有必要買企業財產保險。但是并不清楚買哪種保險，向哪家保險公司買，以及什么樣的價格最合理。這時，你可以委托保險經紀人為你統籌規劃。保險經紀人在充分了解企業面臨的風險和企業財務的基礎上，綜合當前保險市場的產品，為你提出保險方案，并促成保險合同的簽訂。保險經紀人就是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。保險經紀公司的工作目的不是銷售某一家或某幾家保險公司的保險產品，而要熟悉國內以至世界很多保險公司的產品，并盡可能為客戶設計出保障最充分、價格最合理的保險方案。

　　為客戶“量身定做”產品

　　保險市場要保持正常運行，應該有健全的保險市場主體，即保險供給主體、保險需求主體、保險中介主體。保險中介是保險市場不可或缺的重要組成部分，是保險市場社會化分工的必然結果。保險中介的參與大大提高了保險市場的運行效率，促進了保險市場的和諧高效運行。保險業越發達，保險中介越重要。擁有發達的保險中介市場，是保險業走向成熟的標志。

　　近年來，我國保險經紀市場發展迅速，在促進保險產品銷售、滿足社會保險需求、完善保險市場機制、拓寬保險服務領域等方面發揮了越來越重要的作用。

　　江泰保險經紀有限公司董事長沈開濤告訴記者，收入水平持續提高，對保險產品和服務的需求也會隨之提高。保險經紀是聯系保險公司和客戶的紐帶，促進了保險公司和客戶關系的和諧穩定�！艾F在保險市場上仍然存在保險公司的產品很難賣出去，消費者需要的產品很難買到的現象。面對豐富多彩的保險產品和服務，保險經紀人一方面可以為客戶量身定度，設計保險方案，協助客戶選擇適合自身需求的保險產品；另一方面可以利用貼近客戶，了解客戶需求的優勢，幫助保險公司改進承保和產品設計。”沈開濤說。

　　沈開濤表示，保險經紀人能夠發揮專業優勢，提高客戶風險管理水平。他說，“保險經紀長期在保險市場的最前端開展業務，積累了豐富的風險管理經驗，可以提高客戶的風險管理水平。成熟的保險經紀機構，往往擁有自己的風險管理專家顧問團隊，能夠對客戶提出一整套風險管理方案，協助客戶對潛在風險進行管理，降低出險頻率和損失幅度，從而降低保險業的理賠成本�！�

　　保監會保險中介監管部處長孫慧君認為，保險經紀人分擔了保險承保鏈條的一個環節。隨著經紀市場的逐步成熟，一方面可以通過專業化分工，降低保險公司的經營成本，另一方面能夠挖掘保險公司尚沒有開發的領域，從而提高承保過程的效率。

　　孫慧君表示，由于歷史原因，我國保險市場的市場化體系還沒有完全建成，保險市場競爭不充分，效率不高。由于受體制機制的限制，保險企業在轉變經營方式、改革創新方面遇到的困難比較多。發展壯大保險經紀，可以引入新的市場化的推動因素和激勵機制，促使保險市場產生“鯰魚效應”，激活保險企業的積極性和創造力，形成持續創新的機制，推進保險市場加速市場化進程。

　　處于發展初期 前景廣闊

　　從2000年6月全國第一家保險經紀公司成立到現在，7年時間里，全國保險經紀隊伍從無到有，不斷發展壯大。截至今年3月底，全國共有保險經紀機構306家。保險經紀市場準入和退出機制開始建立，社會資金進入保險經紀市場更為理性，不符合要求的保險經紀機構隨時會被清理出市場。截至今年1季度末，共有22家經紀機構退出市場。去年，全國保險經紀機構實現保費收入106.65億元，占全國總保費收入的比重為1.89%，實現傭金收入14.55億元，是2000年全行業傭金收入的291倍。咨詢類收入和再保險類收入大幅增加。保險經紀咨詢類收入2200萬元，比上年增長了693.35%；再保險類經紀收入1.60億元，同比增長了2763.62%。

　　我國經濟的繁榮促進了保險市場的發展，而整個保險市場繁榮又給保險經紀市場的崛起提供了無限的空間。近年來，我國政府制定并出臺了一系列鼓勵和支持保險經紀市場健康發展的政策法規；保險公司越來越重視保險經紀人不可替代的市場作用，各保險公司先后成立了與保險經紀人業務往來的專門機構，保險經紀人的發展環境越來越好。

　　“但要清楚的看到，目前我國保險經紀離發展到一定規模仍有很大的距離�！敝醒胴斀洿髮W保險系教授郝演蘇說。他表示，在市場化程度較高的發達國家的保險市場上，保險公司主要從事產品開發、核保核賠等核心業務的經營，而將產品的銷售、承保、售后服務交由保險經紀機構或保險代理機構辦理。據統計，在英國，保險經紀是保險銷售的主要渠道，招攬的業務約占總保費收入的60%；在美國，大型商業保險的70%左右是經紀機構銷售的。我國保險經紀歷史短，市場發展仍處于初級階段，但是其專業化和規模經濟優勢開始顯現，規模較大的經紀機構形成了較為成熟的市場運營模式，經營穩健，實現了業務和管理的良性發展。目前保險經紀市場的市場份額仍然很小，存在較好的市場前景和很大的發展空間。

　　人才短缺成為發展瓶頸

　　“我們一直努力做大做強，可發展時遇到最大的障礙就是人才短缺問題。我們公司涉及建工、化工、電力、航天與航空、能源等科技含量高的行業，很需要既懂這方面專業知識，又對保險市場熟悉的全方位人才。”沈開濤說。

　　他同時表示，近年來，社會大眾和保險人對保險經紀人的職能和作用的認識有了很大提高，一些國內保險公司或保險集團公司也開始組織各種形式的保險經紀研討會，以求建立戰略合作伙伴關系。但保險經紀機構的社會公眾認知程度仍然不高。他說，“保險經紀公司將為保險公司帶來大量的保險業務，增加保險公司的營業收入，而且，保險經紀公司的運作大大地節省了保險公司的展業支出，降低了保險公司的展業成本。同時，保險經紀公司協助客戶實施風險管理和防災防損工作，客觀上有效地降低了客戶的保險事故發生率，減少了保險公司的賠付支出，從而降低了保險公司的賠付成本。也就是說，保險經紀公司基于客戶利益為客戶所做的一切工作，從根本上講，不僅不會損害保險公司的利益，而且必然有力地促進保險公司的業務發展。但現在，一些保險公司不能正視保險經紀機構的市場功能，整個社會，包括保險行業對保險經紀機構的職能和作用的認識，都還很不夠。”

　　孫慧君表示，保險經紀行業整體專業化服務水平有待提高。她說，“專業是經紀市場生存和發展的根本，雖然隨著保險經紀市場這幾年的快速發展，部分保險經紀機構和經紀從業人員的專業水平提高很快，但兩極分化現象突出。整體上看，這一行業的專業水平仍然不高。”

　　孫慧君提出，保監會下一步將保持監管政策的連續性，發揮市場機制作用，鼓勵形成競爭有序的專業經紀市場，鼓勵保險經紀市場發揮專業優勢。保監會將支持保險經紀機構為各類企事業單位、各級政府、各個行業提供風險管理服務，積極參與公共突發事件應急管理體系建設；鼓勵保險經紀機構參與保險產品開發；充分發揮保險經紀機構在高科技保險、重大項目保險的承保和理賠方面的積極作用，為自主創新和重大項目建設提供風險保障。

　　“保監會將加強保險經紀市場相關的制度建設。近期保監會將嚴格實行資格認定與等級考試制度，提升我國保險經紀行業整體素質，并進一步加強誠信制度建設和信息披露體系建設。將頒布實施新修訂的《保險經紀機構管理規定》，為保險經紀機構發展創造健康有序的政策環境�！睂O慧君說。

　　據介紹，這幾年保險經紀機構大量參與國家重大項目和重點工程建設，從青藏鐵路、西氣東輸到南水北調，保險中介在重大項目建設風險管理方面發揮重要作用。在新的發展形勢下，各保險中介機構面臨更高的發展要求，要承擔更大的風險管理、控制、化解工作，要爭取更大的發展成績。（殷楠）